Переплата по кредиту. Расчет переплаты в Excel
Эффективная ставка (полная стоимость кредита) – показатель универсальный и самый подходящий для сравнения кредитных программ. Однако часто хочется знать именно денежную сторону вопроса, а именно:
сколько в итоге будет составлять переплата по кредиту.
Расчет переплаты можно легко произвести посредством Excel. Для определения переплаты по кредиту нам достаточно сложить все аннуитеты и комиссии банка. а затем вычесть из результата сумму кредита. В Excel эта формула расчета переплаты будет выглядеть так:
= (ПЛТ(P/12; n; - S)+v*S)*n + L - S. где
n – количество месяцев;
P – диктуемая банком ставка кредитования, в годовых процентах;
S – сумма кредита;
v – размер ежемесячной комиссии (в процентах от изначальной суммы B8 кредита);
L – размер единовременной комиссии (денежно).
Подробнее о функции Excel ПЛТ написано в этой статье.
Так можно считать при оплате кредита равными ежемесячными платежами в течение изначально выбранного срока без учета возможных страховых платежей, штрафов и досрочного погашения.
Ясно, что переплата по кредиту с увеличением срока кредитования только растет. И если бы вы знали, как быстро. Иногда переплата может превысить даже саму сумму кредита.
Не верите? Давайте убедимся в этом на вполне жизненном примере.
Условия программы потребительского кредитования одного крупного банка следующие:
ставка - 15%;
ежемесячная комиссия - 0,5% от изначальной суммы кредита;
других комиссий нет.
Рассмотривается кредит в размере 10 000 долларов сроком на 7 лет.
Считаем:
(ПЛТ(15%/12; 84;-10000)+0,5%*10000)*84+0-10000 = 10 409,27
А ведь с первого взгляда вполне обычный кредит, однако расчет переплаты по кредиту говорит убедительнее всего .
Все дело в том, чтос ростом срока кредитования любой самый безобидный процент несет в себе все увеличивающуюся сумму переплат по кредиту .
Рассмотрим пример двух кредитов:
1. кредит в размере 30 000 долларов на 3 года под 12% годовых с единовременной комиссией в размере 200 долларов;
2. тот же кредит на 3 года под 9% годовых с ежемесячной комиссией в размере 0,2% от изначальной суммы кредита.
Как разобрано в книге 'Секреты выгодного кредита'. в первом случае ЭПС определяется в два клика и составляет 12,47%. Во втором кредите ЭПС = 13,22%.
А теперь выясним, каковы переплаты в каждом случае:
1. (ПЛТ(12%/12; 36;-30000)+0%*30000)*36+200-30000 = 6071,45
2. (ПЛТ(9%/12; 36;-30000)+0,2%*30000)*36+0-30000 = 6503,71
В размерах эффективной ставки, как мы видим, отличие почти в полпроцента, а по переплатам разница уже составляет 6503,71 – 6071,45 = 432,26 доллара.
А в какие суммы превращаются эти полпроцента для более крупного кредита и на более длительный срок? Просто увеличим срок кредита до 7 лет и рассмотрим уже сумму кредита 50 000 долларов:
1. (ПЛТ(12%/12; 84;-50000)+0%*50000)*84+200-50000 = 24 341,48
2. (ПЛТ(9%/12; 84;-50000)+0,2%*50000)*84+0-50000 = 25 974,13
Разница уже составит 25 974,13 - 24 341,48 = 1 632,65 долларов.
А если брать ипотечные мерки? Например, для кредита в размере 200 000 долларов сроком на 10 лет в рамках данных условий разница между переплатами по кредиту в ипотеке составит уже около 7 500 долларов! И это при различиях в эффективной ставке всего лишь в полпроцента. А уже для 2% эта разница будет измеряться десятками тысяч долларов!
Я думаю, что ни 7 500 долларов, ни 1 632 доллара, ни даже 432 доллара не являются для вас теми суммами, которые можно выкинуть на ветер.