Переплата по кредиту. Расчет переплаты в Excel

 

Эффективная ставка (полная стоимость кредита) – показатель универсальный и самый подходящий для сравнения кредитных программ. Однако часто хочется знать именно денежную сторону вопроса, а именно:

сколько в итоге будет составлять переплата по кредиту.

Расчет переплаты можно легко произвести посредством Excel. Для определения переплаты по кредиту нам достаточно сложить все аннуитеты и комиссии банка. а затем вычесть из результата сумму кредита. В Excel эта формула расчета переплаты будет выглядеть так:

= (ПЛТ(P/12; n; - S)+v*S)*n + L - S. где

n – количество месяцев;

P – диктуемая банком ставка кредитования, в годовых процентах;

S – сумма кредита;

v – размер ежемесячной комиссии (в процентах от изначальной суммы B8 кредита);

L – размер единовременной комиссии (денежно).

Подробнее о функции Excel ПЛТ написано в этой статье.

Так можно считать при оплате кредита равными ежемесячными платежами в течение изначально выбранного срока без учета возможных страховых платежей, штрафов и досрочного погашения.

Ясно, что переплата по кредиту с увеличением срока кредитования только растет. И если бы вы знали, как быстро. Иногда переплата может превысить даже саму сумму кредита.

Не верите? Давайте убедимся в этом на вполне жизненном примере.

Условия программы потребительского кредитования одного крупного банка следующие:

ставка - 15%;

ежемесячная комиссия - 0,5% от изначальной суммы кредита;

других комиссий нет.

Рассмотривается кредит в размере 10 000 долларов сроком на 7 лет.

Считаем:

(ПЛТ(15%/12; 84;-10000)+0,5%*10000)*84+0-10000 = 10 409,27

А ведь с первого взгляда вполне обычный кредит, однако расчет переплаты по кредиту говорит убедительнее всего .

Все дело в том, чтос ростом срока кредитования любой самый безобидный процент несет в себе все увеличивающуюся сумму переплат по кредиту .

Рассмотрим пример двух кредитов:

1. кредит в размере 30 000 долларов на 3 года под 12% годовых с единовременной комиссией в размере 200 долларов;

2. тот же кредит на 3 года под 9% годовых с ежемесячной комиссией в размере 0,2% от изначальной суммы кредита.

Как разобрано в книге 'Секреты выгодного кредита'. в первом случае ЭПС определяется в два клика и составляет 12,47%. Во втором кредите ЭПС = 13,22%.

А теперь выясним, каковы переплаты в каждом случае:

1. (ПЛТ(12%/12; 36;-30000)+0%*30000)*36+200-30000 = 6071,45

2. (ПЛТ(9%/12; 36;-30000)+0,2%*30000)*36+0-30000 = 6503,71

В размерах эффективной ставки, как мы видим, отличие почти в полпроцента, а по переплатам разница уже составляет 6503,71 – 6071,45 = 432,26 доллара.

А в какие суммы превращаются эти полпроцента для более крупного кредита и на более длительный срок? Просто увеличим срок кредита до 7 лет и рассмотрим уже сумму кредита 50 000 долларов:

1. (ПЛТ(12%/12; 84;-50000)+0%*50000)*84+200-50000 = 24 341,48

2. (ПЛТ(9%/12; 84;-50000)+0,2%*50000)*84+0-50000 = 25 974,13

Разница уже составит 25 974,13 - 24 341,48 = 1 632,65 долларов.

А если брать ипотечные мерки? Например, для кредита в размере 200 000 долларов сроком на 10 лет в рамках данных условий разница между переплатами по кредиту в ипотеке составит уже около 7 500 долларов! И это при различиях в эффективной ставке всего лишь в полпроцента. А уже для 2% эта разница будет измеряться десятками тысяч долларов!

Я думаю, что ни 7 500 долларов, ни 1 632 доллара, ни даже 432 доллара не являются для вас теми суммами, которые можно выкинуть на ветер.

 



  • На главную